A probléma gyökere abban rejlik, hogy az amerikai jelzáloghitelek költségei nagyrészt fixek, így egy 50 ezer dolláros kölcsön ügyintézése csaknem ugyanannyiba kerül, mint egy 500 ezer dollárosé. Emiatt a kisebb összegek felvétele arányaiban jóval drágább, a hitelezők számára pedig kevésbé nyereséges - így

az olcsóbb ingatlanokat végül gyakran a készpénzes vevők és a tőkeerős befektetők szerzik meg, a saját otthont kereső lakossági vásárlók helyett.

Az Urban Institute első javaslata az értékbecslés és a jogcímellenőrzés (a title search) költségeinek csökkentését célozza. Jelenleg az FHA-hitelek (Federal Housing Administration Loan, egy olyan amerikai lakáshitel, amely csökkenti a bankok kockázatát, így könnyebben hozzáférhető a lakásvásárlók számára) többségéhez teljes körű értékbecslés szükséges, amit kiválthatnának olyan olcsóbb alternatívák, mint az automatizált értékelési modellek, vagy az ingatlanközvetítői értékbecslések.

Az automatizált modellek összességében pontosak, ám vidéken, ahol az olcsóbb ingatlanok többsége található, kevésbé megbízhatók, emellett egyik módszer sem alkalmas önmagában az ingatlan műszaki állapotának felmérésére. A belső szemlét is magában foglaló ingatlanközvetítői értékbecslés ugyanakkor jó kompromisszumot jelenthet. A jogcímellenőrzés helyett pedig ügyvédi nyilatkozat is elfogadható lenne - ezt egyébként azt az állami hátterű jelzálogfinanszírozók már engedélyezik. Bár ez nem nyújt olyan szintű védettséget, mint a hagyományos jogcímbiztosítás, az FHA számára csak csekély kockázatot jelentene.

A második javaslat az Illinois állam lakásfejlesztési hatósága által 2022-ben indított Access Plus programot venné alapul. Ez az egyszerű ösztönzőrendszer hitelenként fix 5000 dolláros díjat fizet a bankoknak minden legfeljebb 60 ezer dolláros, folyósított jelzáloghitel után. Ez nagyjából akkora kompenzációt biztosít a hitelezőknek, mint amekkorát egy 250 ezer dolláros hitelnél a megszokott 2 százalékos jutalékból kapnának. A program eddig 264 jelzáloghitel kihelyezését eredményezte több mint 11,7 millió dollár értékben, miközben az átlagos hitelfelvevő jövedelme mintegy 39 400 dollár, a megvásárolt ingatlanok átlagos ára pedig körülbelül 53 680 dollár volt.

Az Access Plus sikerének kulcsa egyszerűségében rejlik: a program a meglévő, jóváhagyott hitelezői hálózaton keresztül működik, így nincs szükség külön engedélyezési eljárásra vagy plusz adminisztrációra, a kifizetés pedig automatikusan megtörténik a jogosult hitel beérkezésekor. A kutatók hangsúlyozzák, hogy a lakásügyi és városfejlesztési minisztérium kísérleti programjánál is ez az elv a legfontosabb, hiszen

minden olyan megoldás, amely új munkafolyamatok megtanulását vagy további papírmunkát követel meg a hitelezőktől, azt az akadályt építené újra, amelyet éppenhogy le kellene bontani.

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ

Ennek a cikknek az előkészítésében AI-asszisztens működött közre, a végleges tartalmat újságírónk szerkesztette és ellenőrizte.