GazdaságSzerző: magyarnemzet 2026. 09. 01. 5 percnyi olvasás
Pontosan egy évvel ezelőtt indult el a 3 százalékos fix kamatozású program.
Napra pontosan egy éve indult el az Otthon start program, amely rövid idő alatt alapjaiban rendezte át a magyar lakáshitelpiacot. A legfeljebb 3 százalékos kamatú támogatott kölcsön iránt olyan erős kereslet alakult ki, hogy tíz hónap alatt már 1726 milliárd forint értékben kötöttek rá szerződést a bankok. Az egy év alatt felvett Otthon startos hitelek összege augusztus végére vélhetően meghaladta a 2000 milliárd forintot.
A program nemcsak a lakáshitel-kihelyezéseket pörgette fel, hanem jelentősen megemelte az átlagos hitelösszegeket és az új lakáshitelek között az államilag támogatott konstrukciók súlyát is. Közben a lakásárak is jelentősen emelkedtek, és a korábbinál jóval több olyan ügylet született, amelyben a vevők a vételár nagy részét hitelből finanszírozzák.
A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2025 szeptemberétől 2026 júniusának végéig összesen 2487 milliárd forint lakáscélú jelzáloghitelre kötöttek szerződést a háztartások. Ennek 69 százaléka, 1726 milliárd forint már az Otthon start konstrukcióhoz kapcsolódott.
Egy évvel korábban, 2024 szeptembere és 2025 júniusa között még csak 1271 milliárd forintnyi lakáshitel-szerződés született. Vagyis a lakáshitelezés volumene egyetlen év alatt csaknem megduplázódott, miközben a szerződések száma 43 százalékkal nőtt.
A különbség még látványosabb, ha az egy hitelre jutó összeget nézzük. 2025 augusztusában egy lakáshitel átlagos összege 18,6 millió forint volt, 2026 júniusában viszont már megközelítette a 28 millió forintot. Az Otthon startnál ennél is magasabb az átlag: júniusban 35,1 millió forintos kölcsön jutott egy szerződésre.
A BiztosDöntés.hu számításai szerint 2025 egészében már 1970 milliárd forintot tett ki az új lakáshitelek összege, 2026-ban pedig 2500–3000 milliárd forintos éves volumen is elképzelhető. Az első félévben ugyanis már 1577 milliárd forint értékben kötöttek új lakáshitel-szerződéseket, ami csaknem kétszerese az egy évvel korábbi értéknek.
Az Otthon start egyik leglátványosabb következménye, hogy gyökeresen megváltozott az új lakáshitelek összetétele. A program indulása előtt az államilag támogatott lakáshitelek részesedése a havi folyósításokból nagyjából 20 százalék körül mozgott.
Ez mostanra teljesen megfordult. A 2025 szeptemberétől 2026 júniusáig szerződött 2487 milliárd forintnyi lakáshitel 78 százaléka, mintegy 1944 milliárd forint valamilyen támogatott konstrukció volt. Az Otthon start önmagában ennek meghatározó részét adta.
A lakáshitelek súlya az új lakossági hitelezésen belül is látványosan nőtt: 2026 első felében már az új folyósítások 61,4 százaléka lakáshitel volt, szemben az egy évvel korábbi 49 százalékkal.
A program másik fontos hatása, hogy az alacsony, akár 10 százalékos önerő mellett elérhető finanszírozás miatt nőtt a magas hitel/fedezet arányú ügyletek száma.
A jegybank adatai szerint 2025 áprilisa és 2026 márciusa között 17,5 százalékkal emelkedett a 70 százalékot meghaladó LTV-vel (hitelfedezeti mutatóval) folyósított lakáshitelek aránya. 2026 márciusában már a szerződések 45,5 százaléka tartozott ebbe a kategóriába.
A 80 százalék feletti hitel/fedezet arányú ügyletek részesedése a program indulása előtt még 3–4 százalék körül alakult, 2025 októberétől azonban 18–20 százalékra emelkedett.
Különösen a fiataloknál gyakori a magas hitelarány: a 18–30 év közöttiek által felvett lakáshitelek 68 százalékánál haladta meg a hitel/fedezet arány a 70 százalékot a program indulása óta.
A hitelezési boom közben a lakásárak is jelentősen emelkedtek. A Központi Statisztikai Hivatal lakáspiaci árindexe szerint 2025-ben a tiszta áremelkedés 20,2 százalékos volt 2024-hez képest. Az év második felében, vagyis éppen az Otthon start bejelentését és indulását követően, különösen erőteljes volt az éves áremelkedés.
Bár 2026 első negyedévében már lassult az árdinamika, a program alapvető piaci hatása egyértelmű: miközben a támogatott hitel olcsóbbá és szélesebb körben elérhetővé tette a finanszírozást, a kínálat nem tudott ugyanilyen gyorsan alkalmazkodni a kereslethez. Ennek egy része így a lakásárakban csapódott le.
Az Otthon start népszerűsége miatt a bankoknak is érdekük lett, hogy magukhoz vonzzák az ügyfeleket. A támogatott hitel mellé több százezer forintos jóváírások, kamatkedvezmények és a kezdeti költségeket csökkentő akciók jelentek meg. A BiztosDöntés.hu gyűjtése képet ad arról, hol milyen kedvezmény érhető el.
A banki ajánlatok összehasonlításánál ugyanakkor nem érdemes kizárólag a jóváírás összegét nézni. A számlavezetési feltételek, a jövedelemérkeztetés, az induló költségek és az esetleges egyéb vállalások hosszabb távon többet számíthatnak, mint az egyszeri több százezer forintos kedvezmény.
Az Otthon start egyéves évfordulója azonban nemcsak a rekordokról szól. Egyre fontosabb kérdés azoknak a vevőknek a helyzete is, akik még el sem jutottak a hitelfelvételig, mert az általuk kiválasztott lakás beruházása késik. A kormány ugyanis augusztus közepén jelentette be, hogy az év végéig felfüggeszti az Otthon start programhoz kapcsolódó kiemelt beruházások státusát, miközben több korábban kiemelt fejlesztés esetében végleg vissza is vonják ezt a minősítést. Pár napra rá azt közölték, nem kell leállniuk azoknak a kiemelt lakásberuházásoknak, amelyek már rendelkeznek jogerős építési engedéllyel, így az ezekben lakást vásárlókat sem érinti közvetlenül a kormány döntése.
Ettől függetlenül nehéz helyzetbe kerülhetnek azok, akik még engedéllyel nem rendelkező lakásprojektben kötöttek előszerződést, és a vásárlást az Otthon start 3 százalékos hitelére alapozták – írja a Money.hu.
A már érvényes építési engedéllyel rendelkező projektek esetében a jelenlegi, kiemelt beruházások engedélyezését érintő felfüggesztés nem jelent ilyen kockázatot. A bizonytalanság elsősorban az engedélyezési szakasz előtt álló beruházásoknál lehet jelentős.
A vevő számára ilyenkor nemcsak az a kérdés, hogy mikor készül el a lakás. Az is legalább ennyire fontos, hogy az átadás és a hitelfelvétel időpontjában továbbra is jogosult lesz-e az Otthon start konstrukcióra.
Ha időközben megváltoznak a jogosultsági feltételek, egy eredetileg 3 százalékos hitellel kalkulált vásárlás könnyen sokkal drágábbá válhat. Ez különösen akkor jelenthet problémát, ha a vevő csak minimális önerővel rendelkezik, és a vételár jelentős részét hitelből kell finanszíroznia.
Ilyen helyzetben az első lépés az előszerződés és a beruházóval kötött megállapodás alapos átnézése. Bizonyos esetekben felmerülhet az elállás lehetősége, ha például a jelentős csúszás vagy egy jogszabályváltozás miatt a vásárlás eredeti feltételekkel ellehetetlenül. Ez azonban nem automatikus. Különösen fontos kérdés, hogy mi szerepel az előszerződésben a határidőkről, a finanszírozás meghiúsulásáról, az elállásról, valamint arról, mi történik a foglalóval vagy az előleggel. Ezért ha a beruházás csúszása miatt bizonytalanná válik a hitelfelvétel, érdemes még a határidők lejárta előtt ingatlanjogban jártas ügyvéddel áttekintetni a szerződést.
A másik lehetőség a beruházóval való újratárgyalás. Ha a 3 százalékos hitel esetleges kiesése miatt már nem fér bele a vásárlás az eredeti költségvetésbe, szóba kerülhet a vételár átütemezése, a fizetési határidők módosítása vagy akár egyedi árengedmény is.
Ha a vevő mindenképpen ragaszkodik az ingatlanhoz, végső esetben piaci lakáshitellel is finanszírozhatja a vásárlást. Ez azonban jelentősen megemelheti a havi törlesztést.
„Bár a jegybanki alapkamat az elmúlt hónapokban fokozatosan csökkent, ennek hatása a piaci lakáshitelek árazásában csak fokozatosan jelenik meg. 2026 elején még jellemzően 6,60–6,99 százalék között alakult a piaci lakáshitelek átlagos kamata, nyár végére ez 6–6,5 százalékra mérséklődött. Az egyedi árazásban már 5,59 százalékos kamat is elérhető 10 éves kamatperiódus mellett, ugyanakkor jelentősebb, 5 százalék alatti kamatszintre egyelőre nem érdemes számítani” – mondta Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője.
A különbség egy több tízmillió forintos hitelnél már komoly havi többletterhet jelenthet. Emiatt ha az Otthon Start kiesésének kockázata felmerül, célszerű nem megvárni, amíg ténylegesen bekövetkezik a probléma: előre érdemes kiszámolni, hogy a család jövedelme elbírná-e a piaci kamatozású hitel magasabb törlesztőrészletét.
A finanszírozási igény ugyanakkor csökkenthető nagyobb önerő bevonásával is. Erre megoldás lehet például egy meglévő ingatlan értékesítése vagy más rendelkezésre álló megtakarítás bevonása.
Napi