GazdaságSzerző: euronews 2026. 08. 13. 12 percnyi olvasás
A digitális eurótól a privát interoperabilitásig és a brazil PIX-ig a szuverenitásért folyó verseny folyik, de az igazi próbatétel a fizetési autonómia biztosítása itthon és külföldön.
Európa évente eurómilliárdokat költ kártyás fizetésre, és szinte mindegyiket az európai rendszereken kívül dolgozzák fel. Aa kártyás vásárlások túlnyomó része Visa vagy Mastercard kártyán keresztül történik, két amerikai vállalat, amelyek uralják a globális fizetéseket.
HIRDETÉS
HIRDETÉS
Sok éven át ezt az árat tekintették annak a hatékonyságnak, amelyet ezek az amerikai óriáscégek kínáltak, amikor egy kártyát egy szolgáltatás vagy termék fizetésére használtak.
Az EU vezetői most úgy látják ezt a függőséget, mint aazt a kockázatot, amelyet Európa többé nem hagyhat figyelmen kívül, tekintettel annak lehetőségére, hogy ezt az infrastruktúrát geopolitikai fegyverré lehet alakítani.
Ez az egyik érv, amelyet az Európai Központi Bank (EKB) használ, amikor a digitális euró jóváhagyását kéri az Európai Parlamentben. A Christine Lagarde vezette intézmény arra figyelmezteta külföldi fizetési rendszerekre való támaszkodás politikai nyomásnak vagy hirtelen zavaroknak teszi ki Európát.
Donald Trump nem csak az európaiak katonai biztonságát hozhatja káoszba egy csettintéssel. Mi történne, ha az Egyesült Államok elnöke hirtelen kikapcsolna minden olyan infrastruktúrát, amely lehetővé teszi az európaiak számára, hogy fizessenek mindennapi vásárlásaikért?
A zavar kiterjedt és súlyos lehet. Oroszországban, ahol a vállalatok a fizetések 60%-ában Visa és Mastercard kártyára támaszkodnak, az amerikai szankciók miatt, amelyek arra kényszerítették a cégeket, hogy leállítsák szolgáltatásaikat, az egyszerű polgárok nem jutottak pénzhez, és nem vásárolhattak árukat.
Az Európai Központi Bank (EKB) adatai szerint az amerikai Visa és Mastercard fizetési óriáscégek bonyolítják le az euróövezet kártyás fizetéseinek 61 százalékát és szinte az összes határon átnyúló kártyás tranzakciót.
Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor kártyát vagy mobiltelefont használunk fizetéshez,hogy az információ elhagyja az Európai Uniót, és harmadik országban, például az Egyesült Államokban tárolják, ahol fogyasztói profilok építésére használható.
Egy másik érv a műveletek költségeire vonatkozik. A kiskereskedők ezt mondjáka kártyahálózati díjak meredeken emelkedtekaz elmúlt években. A díjakat az EU-n kívül meghatározott kereskedelmi feltételek szerint határozzák meg. Emiatt a bankszámlák közötti közvetlen fizetés erősítheti a versenyt, és segíthet a vállalkozásoknak és a fogyasztóknak pénzt megtakarítani.
Az egyesült államokbeli székhelyű struktúráktól való függőség csökkentése összhangban van Ursula von der Leyen, az Európai Bizottság elnöke által kitűzött céllal, aki figyelemmel kíséri Mario Draghi és Enrico Letta jelentéseit arról, hogy Európának versenyképesebbé kell válnia az olyan országok nagyobb vállalataival szemben, mint az Egyesült Államok és Kína.
Mario Draghi, az Európai Központi Bank volt elnöke figyelmeztetett(forrás portugálul)hogya globális egymásrautaltság a kölcsönös visszatartó mechanizmusból a befolyásolás és ellenőrzés eszközévé vált, mivel a mély integráció stratégiai függőséget hoz létre, amelyet az el nem kötelezett hatalmak felfegyverezhetnek.
A figyelmeztetések nem csak Európából érkeznek. Egyre erősebb az az érzése, hogy a jelenlegi geopolitikai széttagoltság körülményei közötta kifizetések szuverenitás kérdésévé váltak.
Kanada miniszterelnöke,Mark Carney, az év elején a davosi Világgazdasági Fórumon megismételte ezeket az aggodalmakat egy beszédében, amely az egyértelműség miatt világszerte visszhangot keltett.
„A nagyhatalmak elkezdték használnia gazdasági integráció mint fegyver, a tarifák mint tőkeáttétel, a pénzügyi infrastruktúra mint kényszer és az ellátási láncok mint kiaknázandó sebezhetőség. Nem élhetsz az integráción keresztüli kölcsönös előnyök illúziójában, amikor ez az integráció lesz az alárendeltséged forrása” – hangsúlyozta a kanadai vezető.
Az Atlanti-óceán ezen oldalán adigitális euró, amelyet az egész EU-ra kiterjedő elektronikus fizetési struktúra alátámasztására terveztek, úgy tekintik, mint Európa stratégiai autonómiájának gyakorlati megvalósítását.
"Mindezek a potenciális geopolitikai feszültségek és minden létező eszköz fegyverré alakítása egyértelműen növeli a kockázati szintet. Ez erősíti aeurópai fizetési rendszerre van szükségamely minden igényt kielégít, és európai technológiára és infrastruktúrára épül, más szóvalegy olyan rendszer, amely teljes mértékben a mi ellenőrzésünk alatt áll" - mondta Piero Cipollone, az Európai Központi Bank igazgatóságának tagja januárban az El País című spanyol lapnak nyilatkozva.(forrás portugálul).
Az Európai Parlament és a tagállamok kormányai közötti tárgyalások utolsó szakasza zajlik a digitális euró működéséről. A digitális euró az EKB által kibocsátott és garantált elektronikus valutaforma lesz. Célja, hogy kiegészítse a készpénzt és a meglévő banki szolgáltatásokat, nem helyettesíti azokat.
A rendszer online és offline fizetéseket is lehetővé tesz majd, a mögöttes infrastruktúrát az EKB biztosítja majd, míg a kereskedelmi bankok és pénzforgalmi szolgáltatók digitális eurószolgáltatásokat kínálnak ügyfeleiknek.A kereskedők várhatóan alacsonyabb díjat fizetnek a kártyás tranzakciókért, mint amennyivel jelenleg szembesülnek.
A legintenzívebb tárgyalások ősszel várhatókvégleges jóváhagyását jelenleg az év végére tervezik. A digitális eurónak 2029-től kell elérhetővé válnia a lakossági fizetések számára, egy 2027-ben induló kísérleti program után.36 pénzforgalmi szolgáltatóhogy segítsen tesztelni a jövőbeli valutát.
Portugália azon országok közé tartozik, ahol a legtöbb entitás vesz részt a tesztben. A két fő hazai bankot, a Caixa Geral de Depósitost (CGD) és a Banco Comercial Português-t (BCP) választották ki, hogy részt vegyenek akezdeményezés, amely a digitális euró bevezetését teszteli, valamint az Unicre, egy portugál magánbankok tulajdonában lévő fizetési vállalat.
Lagarde júliusban azt mondta az Euronewsnak, hogy a projekt célja egyrészt Európa gazdasági szuverenitásának megerősítése, másrészt a fizetések korszerűsítése, hangsúlyozva, hogy a blokk továbbra is függ a külföldi jogalanyok tulajdonában lévő fizetési hálózatoktól.
„Túlnyomórészt amerikai, de néha kínai hálózatokra is támaszkodunk a fizetések feldolgozásakor.Európai megoldásra van szükségünk, mert itthon szuverének akarunk lenni– mondta Lagarde.
Míg a nyilvános európai megoldás még nem érkezett meg, a magánszereplők előreléptek annak érdekében, hogy aközös hálózat az interoperabilitás érdekébenfizetési megoldások között.
Az Európai Fizetési Szövetség (EuroPA) és az Európai Fizetési Kezdeményezés (EPI) megállapodást írt alá azonnali fizetési rendszereik összekapcsolásáról, platformot hozva létre a380 millió felhasználót érhet el 15 európai országban.
Az EuroPA egyesíti a portugál fizetési megoldástMB WAY, a spanyol és az andorraiBizum, az olaszATM, az északiVipps MobilePay(Norvégia, Dánia, Finnország és Svédország),Nézze(Lengyelország) ésÍRISZ(Görögország). EPI, a márkán keresztülKihívás, olyan országokban folyó fizetéseket takar, mint Németország, Belgium, Franciaország, Hollandia és Luxemburg.
A cél az, hogy lehetővé tegyehatárokon átnyúló fizetéseka jövőben az alkalmazás megváltoztatása nélkül. Egy francia Wero-felhasználó például úgy küldhet pénzt egy spanyol kapcsolattartónak a Bizum használatával, mintha belföldi tranzakcióról lenne szó.
Az euróövezeten kívül egy projekt megteszi első lépéseit aEgyesült Királyság. Júniusban az Egyesült Királyság Fizetési Kezdeményezése(forrás portugálul), az Egyesült Királyság legnagyobb bankjai által támogatott új vállalat azzal a céllal kezdett élni, hogy aláássák az amerikai kártyahálózatok dominanciáját a fizetések terén.
Az ország néhány legnagyobb hitelezője, köztük a Barclays, a NatWest, a Lloyds és az HSBC által támogatott fizetési rendszer, amelyet a Financial Conduct Authority (FCA) szabályoz.fel kell gyorsítani a kártyarendszereket megkerülő számlák közötti fizetések elfogadását.
KörülAz Egyesült Királyságban a kártyás tranzakciók 95%-a a Mastercard és a Visa tulajdonában lévő fizetési rendszereken keresztül történik, az Egyesült Királyság fizetési rendszerek szabályozó hatóságának 2025-ös jelentése szerint. Ez a dominancia még jelentősebbé vált, mivel a készpénzhasználat továbbra is csökken országszerte.
Ez a valóság még jobban látható benneBrazília, hola leggyakoribb fizetési mód a PIX, egy gyors és ingyenes digitális rendszer, amely az azonnali pénzátutalások eszközeként indult, és a brazilok által legszélesebb körben használt fizetési módok egyikévé vált.
A PIX mindössze néhány év alatt az ország tranzakciós tabella élére került,már most az összes Brazíliában végrehajtott tranzakció 54%-át teszi ki, a Brazil Központi Bank szerint, és mára a Brazília és az Egyesült Államok közötti kereskedelmi vita gyújtópontjává is vált.
Már csak néhány hónap van hátra a brazil elnökválasztásig, a brazil központi bank által létrehozott fizetési rendszer Lula da Silva elnök kormánya és Donald Trump kormánya közötti súrlódási pontok egyikévé vált.Washington azzal vádolja Brazíliát, hogy előnyben részesíti az állami fizetési rendszert és tisztességtelen versenyt folytataz ágazatban működő amerikai vállalatokkal, különösen a hitelkártya-üzemeltetőkkel.
A PIX amerikai kritikája megütötte Brazília érzékeny idegeit, és inkább a szuverenitás elleni támadásnak tűnt.még Gustavo Petro kolumbiai elnököt is arra késztette, hogy kiálljon a PIX védelmében. A dél-amerikai ország vezetője támogatását fejezte ki Brazília azonnali fizetési rendszere mellett, és javasolta a modell átvételét saját országában is.
Kolumbiának a maga részéről megvan a maga sikertörténete, a Bre-B. A kolumbiai azonnali fizetési rendszer lezárta működésének első hat hónapját(forrás portugálul)34,6 millió ügyféllel és 638,6 millió feldolgozott tranzakcióval, ami kiemeli a rendszer növekvő jelentőségét a kolumbiaiak mindennapi fizetéseiben.
Ahogy egyre több rendszer jön létre és konszolidálódik, egyre nagyobb szükség van ezek összekapcsolására.PagBrasil, a határokon átnyúló elektronikus fizetési megoldásokra szakosodott brazil fintech olyan rendszeren dolgozik, amely lehetővé teszia fogyasztók valós időben fizessenek külföldön banki alkalmazásaik vagy digitális pénztárcáik segítségével, mintha otthon lennének.
RoamingPay néven(forrás portugálul), a megoldás támogatjaQR kódos fizetéshelyi fizetési rendszereken keresztül, és jelenleg Brazíliában, Argentínában és Paraguayban érhető el.
A PagBrasil vezérigazgatója és társalapítója, Alex Hoffmann úgy véli, hogy a jövő abban rejlik, hogy minden elektronikus fizetési rendszer kommunikáljon egymással, csökkentve ezzel a fogyasztók és a kereskedők költségeit.Roaming stílusú modellt követve, ahogy a távközlésben már létezik,a fogyasztók megtartják nemzeti szolgáltatójukat hanem közös technikai és jogi keretek között veszi igénybe a szolgáltatásokat külföldön.
„A kereskedelmi megállapodásokban – például az EU, illetve a Mercosur és India közötti – tarifák csökkentése csak akkor jár valódi gazdasági hatással, ha a cégek és a fogyasztók rugalmasan tudják rendezni a határokon átnyúló fizetéseket.Átjárható infrastruktúra nélkül fennáll annak a veszélye, hogy a tarifakedvezmények a fizetés pillanatában láthatatlan díjakká válnak" - érvel a brazil cég vezetője az Euronewsnak küldött feljegyzésében.
A PagBrasil megoldása ez év végéig 10 országot fedhet le ésa cég az európai terjeszkedést tűzte ki célul, különösen annak fényében, hogy Európa saját rendszerrel kíván rendelkezni a valós idejű fizetések és átutalások számára a védelem és a szuverenitás egy formájaként az egyre ellenségesebb világban.
„A jelenlegi geopolitikai feszültségek közepette a globális integrációt a világhatalmak a pénzügyi infrastruktúrán keresztül erősítették meg” – mondja Alex Hoffmann, hangsúlyozva, hogy„a külső infrastruktúrától való túlzott függés megszűnt hatékony választásnak lenni, és stratégiai kockázattá vált”.
A PagBrasil vezérigazgatója szerint az euró igazi lehetősége a regionális fizetések interoperábilis infrastruktúrájának megteremtésében rejlik,az infrastruktúra összekapcsolása a különböző kontinenseken lévő más interoperábilis hálózatokkal, csökkenti a kétoldalú kereskedelem strukturális sebezhetőségét.
"Az interoperabilitás hiánya rejtett adóként működik, ami abból adódik, hogy a nemzetközi tranzakciók során nem kell alkalmazkodni a nem helyi fizetési módokhoz" - ismétli.
Ebben az értelemben – magyarázza – az interoperabilitás a legpragmatikusabb válasz. „Ahelyett, hogy egyetlen rendszert kényszerítenénk ki,Ön olyan alapot hoz létre, amely összeköti a nemzeti infrastruktúrákat, megőrzi a szuverenitást, miközben hatékonyabb áramlást tesz lehetővé.Enélkül a nemzetközi tranzakciók megszűnnek a gazdaság természetes kiterjesztései lenni, és súrlódási pontokká válnak, amelyek korlátozzák a termelési láncok növekedését."
A brazil cég jelenleg egymegállapodást, amely lehetővé tenné az MB WAY-vel való integrációt, amelyet a portugál SIBS irányít. A cél az, hogy a portugál felhasználók Portugália vezető mobilfizetési alkalmazását használják Brazíliában fizetésre.
Ez lehet az első lépés a már meglévő európai platform**** integrálása felé, amely már összekapcsolja többek között az olyan fizetési módokat, mint a Wero, a Bizum és a Bancomat a PagBrasil által létrehozott fizetési hálózattal. Hoffmann szemszögéből nem sok értelme van Európának saját elektronikus fizetési rendszerét kialakítani, haAmikor polgárai a kontinensen kívülre utaznak, továbbra is az amerikai cégek hitelkártyáitól függenekmint például a Visa és a Mastercard.
"A kormányoknak és a magánszektornak a meglévő regionális infrastruktúrák összekapcsolását kell előnyben részesítenie, ahelyett, hogy központosított rendszereket próbálnának kikényszeríteni" - összegzi.
Napi